P2P行业首现保险兜底产品,保险业监管不断升级

作者: 医学科学  发布:2019-10-01

2016年1月29日,保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》。对开展互联网平台保证保险业务提出规范化要求。对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。《通知》要求,保险公司不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作,并在与互联网平台签订的协议中,明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为。

一直以来,P2P行业的“跑路潮”总是让很多投资者望而却步,平台也在寻求更多的增信方式,与银行、保险的合作也屡见不鲜,但由保险公司承保并且对产品进行100%偿付的履约保证保险在业内却是头一回。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

  最核心保障是履约险,目前只有数家平台投保此险

保险公司相较于目前行业内普遍采用的担保公司,具有更强的风险控制能力和风险兑付能力。这种互联网平台+保险公司保证保险的合作方式十分吸引眼球,成为在“去担保”浪潮下互联网平台的热点模式。在此环境下,保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》将更有利于互联网平台与保险公司的合作朝着健康良性的方向发展。

一直以来,P2P行业的“跑路潮”总是让很多投资者望而却步,平台也在寻求更多的增信方式,与银行、保险的合作也屡见不鲜,但由保险公司承保并且对产品进行100%偿付的履约保证保险在业内却是头一回。这意味着,在P2P平台米缸金融购买有“天安承保”字样的产品,本金与收益安全都将得到保险公司的保障。

  ■新快报记者 李驰 许莉芸

此次《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》的核心思想,大致为如下三点。

投保产品大多有房产抵押

  近几年,P2P平台发展迅猛,其在不断拓展和完善自身业务时,与保险公司合作也成为一项重要选择。上月中旬,“P2P+保险”的相关合作悄然生变,阳光保险与一些P2P平台解除了“账户资金安全险”合同,这一举动透露出保险业内对P2P平台的谨慎态度。

一、保险公司应确保业务规模与资本实力相匹配。

所谓履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果被保险人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。近期,央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确表示鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力。

  实际上,“P2P+保险”的合作方式和合作险种较多,而真正具备资金安全保障的险种只有履约保证保险,但目前投保该险种的P2P平台不足10家。而对于借款人人身意外伤害险等非核心保障,增信意义大于实际意义。有业内人士分析认为,目前保险监管逐步趋紧,只有等到平台业务足够透明之后,险企才可以对风险作出精准定价。

《通知》强调:保险公司严格遵守偿付能力监管要求,确保业务规模与资本实力相匹配。2015年对网络借贷行业来说无疑是喜忧参半的一年,行业成交额突破一万亿、海外上市的喜讯频传的同时,爆出的问题也不绝于耳。2015年12月至2016年2月间,短短3个月就有4家知名的大型网络借贷平台发生重大问题,涉及100余万投资人,1000多亿资金。在这样的背景下,保监会的《通知》无疑是给保险公司敲响一记警钟。保险公司是否有能力偿付?是否有足够的能力去给P2P平台“兜底”?是否能保证兑付?是否能保证受保人的权益得到保障?正是此次监管部门所强调的问题所在。

天安财险副总裁、高级经济师张宇生对信息时报记者表示,天安财险与米缸金融的产品合作属于履约保证保险,保险公司的所有产品都要经保监会报备或审批,此次天安财险与米缸合作的履约保证保险也一样,已经获得监管部门的许可。

  新规加速二者联姻 增信合作最多

二、合作的互联网平台企业要完全合规

根据米缸金融董事长曹晓峰介绍,目前由天安财险承保的产品已经上线,而记者登录官网查询发现,目前米缸金融的产品有多种类型,但并非所有的产品都已经由天安财险承保,只有带"天安财险"字样的产品才由天安财险100%保本保息兑付。曹晓峰表示,与天安财险合作的产品,资产端来源大多数是房产质押,风险较小,这也是保险公司为什么与米缸金融合作的原因。“目前很大一部分业务都是做房产质押融资,而且我们只做一线城市中心城区的房产质押,质押率最高也只有60%左右,所以违约风险是非常低的。"米缸金融市场部副总裁闻聪对记者表示。

  自平台去担保化以来,特别是央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中,提出“鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力”,加速了网贷平台与保险公司“联姻”。

《通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台,不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作,同时严格审核投保人资质。保监会此次明确指出保险公司不得与存在提供增信服务等行为的平台合作也让人想起去年险企与P2P平台合作中发生的一场“闹剧”。2015年2月P2P平台财路通与国寿财险展开合作后却被爆出信息不对称,涉嫌虚假宣传。财路通官网位置明确写着由“中国人寿财险与民安财产保险公司联手承保”、“100%本息保障”、“保险公司承保”等宣传字样,而国寿财险方则表示:“国寿与财路通合作仅限人身意外伤害保险,其他风险保证保险均不在公司的承保范围。如果客户购买财路通理财产品,中国人寿不承担投资资金的任何责任。”这无疑是P2P平台借与险企进行其他业务合作的时候,扩大了增信范围,打了一个“擦边球”。而大多投资人也不会仔细去甄别合作中的具体细节,被夸大宣传所蒙蔽。在保监会明文规定后,相信P2P平台在宣传与保险公司合作时,进行概念偷换的会收敛不少。但建议投资人在投资时还需擦亮眼,仔细甄别合作中的具体细节,有必要时可以通过保险公司客服电话进行求证。目前被保险企业认可,并完成与保险企业对接,开展保证保险合作的网贷平台有如下几家(见表一),在网贷平台中占比还很低。以米缸金融为例,作为国内最早推出“履约保证保险”的P2P平台,米缸金融的房产抵押产品主要由天安财险承保,投保产品在网页上有明确标注。

P2P+保险公司或成增信新趋势

  网贷之家高级研究员张叶霞表示,保险公司和P2P网贷平台合作可以分为三类,增信合作、产品合作及渠道合作,“目前,保险公司与P2P网贷最主要的合作模式就是增信合作。”

三、信息披露要完善

由于《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,明确了平台定位信息中介的定位,平台对于外部增信的合作需求更进一步提升。另一方面,保险公司的线下渠道增速放缓,互联网转型的需求也更为迫切。

  所谓“增信合作”,就是保险公司为P2P网贷平台提供特定保障,合作险种含账户安全保险、借款人人身意外伤害保险、借款抵押物保险及信用保险等。“产品合作”是指借款人可以将持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障。“渠道合作”则比较容易理解,保险公司除了借助电商平台之外,还将P2P网贷平台也作为其渠道销售合作对象,如招财宝平台销售多家保险公司的万能险。

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